Политика

В Российской Федерации готовятся ограничить выдачу потребкредитов

В Российской Федерации готовятся ограничить выдачу потребкредитов

ЦБ позволят вводить лимиты для банков на выдачу необеспеченных кредитов, что может повлечь за собой рост процентных ставок.

По данным Центрального Банка России, долговая перегрузка граждан России достигнула наивысшего уровня на протяжении всей истории наблюдений — с 2012 года. Данное значение отражает, какую долю собственных доходов люди растрачивают на постоянные выплаты по займам. В условиях сильной эпидемии этот коэффициент увеличился до наивысших 11,7 %, сообщают средства массовой информации ссылаясь на руководителя департамента денежной стабильности ЦБ Елизавету Данилову.

Принципиально осознавать, что 11,7 % — это общий на всю государство показатель, практически как средняя температура по поликлинике. На самом деле же вырисовывается незначительно иная картина. Больше заемщиков растрачивают на сервис собственных долгов всю без остатка заработную плату, а банки все равно продолжают выдавать им новые кредиты. Например, по данным ЦБ, в четвёртом квартале прошедшего года шесть процентов всех займов банки выдали заемщикам, которые уже растрачивают на каждомесячные выплаты восемьдесят процентов доходов, еще пять процентов — тем, чей уровень долговой перегрузки превысил девяносто процентов. Однако больше всего стращают вот эти числа: в третьем квартале прошедшего года восемнадцать процентов всех займов банки выдали тем, кто растрачивает сто процентов собственных доходов на выплаты по кредитам, а в четвёртом квартале — уже двадцать один процент. Другими словами, денежные организации лишь увеличивают выдачу займов таким заемщикам, сообщают СМИ ссылаясь на Данилову.

На прошедшей неделе в Государственную Думу занесли проект закона, который даст возможность ЦБ вводить количественные ограничения на выдачу необеспеченных кредитов. Документ не затронет ипотеку и автокредиты, лишь потребительские кредиты в банках и микрокредитных компаниях (МФО).

Как сообщил «Росбалту» один из инициаторов проекта закона, глава комитета Государственной Думы по денежному рынку Анатолий Аксаков, сущность документа состоит в том, что ЦБ сумеет устанавливать количественные ограничения по некоторым видам займов для некоторых банков. «Проект закона коснется не лишь банков, но прежде всего — микрокредитных компаний», — подчеркнул Аксаков.

Согласно мнению собеседника «Росбалта», трудность в том, что некоторые МФО и банки проводят очень рискованную политику и дают кредиты уже имеющим кредит, а нередко — несколько.

Определенные сдерживающие меры в Государственной Думе уже приняли. К примеру, выдавая кредиты людям с высочайшим коэффициентом долговой перегрузки, банки должны заложить под них завышенное резервирование. Но, согласно мнению Аксакова, эти меры не полностью работают. «Банки все равно выдают кредиты очень закредитованным людям, просто под больше высочайший процент, и тем лишь наращивают опасности возникновения новых нехороших займов. Чем выше процент, тем больше возможностей, что человек не сумеет кредит обслуживать», — подчеркнул член парламента.

При подготовке законопроекта создатели плотно вели взаимодействие с Банком России. «Схема реализации закона смотрится приблизительно так: если банк накопил восемьдесят процентов займов, по которым максимальная долговая перегрузка заемщиков составляет более 80%, другими словами, их каждомесячные выплаты по займам составляют восемьдесят процентов их доходов, тогда ЦБ с этой целью определенного банка устанавливает ограничения. К примеру, выдавать необеспеченные кредиты в размере не более 20% от общего ранца — в квартал. Делается это сначала с той целью, чтоб банки и МФО не проводили такую агрессивную кредитную политику и не содействовали росту закредитованности людей», — сообщил Аксаков.

Какие конкретно количественные ограничения сумеет использовать ЦБ, в проекте закона не указано. «Мы даем право регулятору, чтоб он, отталкиваясь от рисков для денежной стойкости банка и закредитованности жителей, сам устанавливал ограничения. Удивительно прописывать определенные числа по ограничениям, так как положение дел в каждом банке быть может различная и добиваться различного реагирования», — рассказал депутат. Из текста закона и объяснительной записки к нему получается, что определенный список ограничений установит уже сам регулятор после внедрения законопроекта.

Не прописаны и аспекты, по которым ЦБ будет выбирать банки, на которые накладывать ограничения. «Если пригодится, мы ко второму чтению эти вопросы уточним. Пока мы руководствуемся тем, что довольно будет этих мер, которые дозволят ЦБ отлично управлять ситуацией и останавливать горячие головы, проводящие необоснованно агрессивную кредитную политику», — подчеркнул Аксаков.

При этом руководитель Банковского института ВШЭ, доктор Василий Солодков думает, что долговая перегрузка граждан России вырастает по беспристрастным причинам. В сильную эпидемию у населения свалились доходы и выросла необходимость в заемных деньгах, но движение в сторону роста закредитованности началось еще ранее. «В период до покорения Республики Крым пенсии были, условно, 12 тысяч рублей либо 300 долларов, а сейчас все те же 12 тысяч рублей, но уже 150 долларов. Вместе с тем уровень цен в торговых точках поменялся фактически пропорционально курсу. И у населения появляется резонный вопрос: как на 150 долларов за месяц можно жить в случае, что цены на товары и продукты долгого использования выросли следовательно денежному курсу. Чтоб сводить концы с концами и хоть что-то для себя дозволить, люди берут кредиты. Так как у нас доходы не вырастают, и людей сажают на карантинный режим за их же счет, то в конечном итоге выясняется, что кредиты возвращать нечем. Вот так мы и выходим на рекорд по уровню долговой перегрузки. ЦБ видит, что раскручивается инфляция, и увеличивает главную ставку. В итоге повысятся в цене кредиты, а, следовательно, вырастут и опасности невозвращения. На данный момент регулятор, вероятно, желает придумать, каким образом можно приостановить кредитование, чтоб люди на эти 150 долларов вертелись без займов», — подчеркнул Солодков.

Главная мысль проекта закона ясна: ограничить выдачу необеспеченных займов. Однако нет ответа на вопрос — как конкретно? «В тексте документа написано практически последующее: Центральный банк начнет регулировать выдачу займов без обеспечения залогом, чтоб охладить рынок. Каким образом регулятор будет определять предел займов на банк, от чего это зависит — не понятно. Будет ли он ограничивать кредиты по числу либо по размеру — тоже. Нет и критериев, по которым регулятор будет выбирать банки, на которые накладывать ограничения. В законопроекте написано, что все детали будет определять нормативный документ ЦБ уже после того, как данный закон воспримут», — подчеркнул специалист.

Как он сообщил, подход, предлагающ?? проект закона, далек от рыночного. «В рыночной экономике число выдаваемых займов регулируется ставкой: чем выше ставка при иных равных критериях, тем меньше берут займов. ЦБ может искусственно эту ставку поднять методом роста резервирования для необеспеченных займов и заемщиков с высочайшей долговой перегрузкой. Это рыночные способы. А есть карточные, когда мы говорим, что каждому банку быть может установлен определенный предел на кредиты. Другими словами, мы уходим от финансового регулирования к физическому ограничению», — подчеркнул источник СМИ.

Самый тривиальный эффект от внедрения законопроекта — рост процентной ставки, считает Солодков. «Если банку ограничили число займов, которые он может выдать, а ему необходимо платить заработной платы работникам, из этой ситуации быть может лишь один выход — поднять ставку. Следовательно, кредиты станут дороже, и получить их сумеет меньше заемщиков — так как недешево и так как число ограничено. А также, рост ставки — это возможная угроза того, что у нас вырастет процент невозвращения. Другими словами мы получим оборотный эффект: мера, которая была направлена на то, чтоб уменьшить долю нехороших займов, приведет к их росту», — боится специалист.

Источник

38


Похожие статьи

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Кнопка «Наверх»
Каталог webplus.info
Каталог бизнес сайтов manyweb.ru - обмен линками
Закрыть
Закрыть